打创新牌银行冲出个人贷款困局刺激业务发展

http://esf.ks.soufun.com搜房二手房网 2008 年5 月8 日唐晓证券时报

[摘要] 去年底银行因额度紧张曾普遍收缩个贷业务，今年以来重获充裕个贷额度的银行却遭遇楼市低迷期。随着楼市整体价格下跌风险逐步释放，近期多家银行开始大力拓展包括住房按揭房贷业务在内的个人贷款业务。

个贷市场在沉寂大半年后，似乎又开始呈现复苏的迹象，一些吸引眼球的创新产品开始陆续面市。对银行而言，创新的最终目的是为了寻找目标客户群、刺激业务发展。近期，深发展、招行和光大银行等多家银行均推出颇具吸引力的创新房贷产品。

4月上旬，深发展宣布推出专为二次购房的客户量身订做的“气球贷”升级版———固定利率气球贷。这距离深发展上一次推出房贷新品已有10个月的时间。深发展一度曾计划每两个月就新推一个房贷新品，然而这节奏在去年市场环境变化的情况下已经打乱。

去年9月底，监管部门出台提高第二套房的首付和利率的房贷新政后，第二套房政策给不少第二次置业者形成门槛，抑制了不少二次置业者的购房需求。深发展此次推出的新品显然抓住了这部分购房人的心理，在第二套房上大打优惠牌。

无独有偶，招商银行也在近日推出了房贷新品—消费易，与去年房贷新政叫停的加按揭业务类似，消费易同样可以帮助房贷客户盘活未用满的房贷额度，不同的是，消费易的贷款额度只能通过刷卡消费、网上支付来使用，避免贷款用于其他用途给银行带来的风险。今年早些时候，招行曾暂停除信用卡贷款以外的个人消费贷款业务。

光大银行近日推出的“天天省”则打的是房贷省息牌，据光大银行深圳分行个贷部门人士介绍，“天天省”将客户的贷款账户和活期账户联结到一起，只要活期账户有一定余额，系统会自动按照一定参数比例进行提前还款，以此来减少客户利息支出。原理相当于“存抵贷”业务。

去年上半年楼市火爆之时房贷业务竞争激烈，银行曾一度纷纷推出大量创新产品来吸引客户。在沉寂大半年后，随着今年房贷业务的萎缩，以及提前还贷潮的出现，不少银行甚至出现房贷余额负增长的情况，给银行个贷部门带来不小压力。

除了上述背景外，银行重新在房贷业务上重拳出击的另一个原因，可能是基于对目前楼市走向的判断，一银行个贷部门人士称，“随着房价的逐步回归理性，不能说现在楼市风险已经完全释放，但至少可以说已经释放了一部分，现在的风险没有去年底那么大了。” 对此，另一位银行人士则表示，房贷业务始终是银行眼中的优质业务，现在只是如何控制风险的问题，因此在市场状况出现变化时，银行适当调整策略也很正常。

与中资行不同的是，外资银行则热衷推出针对白领人士的无担保、无担保个人贷款，此前渣打银行推出了无担保、无抵押贷款“现贷派”，并在上海、深圳等多个城市推广，花旗银行近期则推出了个人无担保贷款，二者的贷款额度上限均为20万元，期限均为最少6个月最多4年，均为固定利率贷款。